El término open finance (finanzas abiertas) suena cada vez más en conversaciones de innovación, fintech y banca, pero su fondo es bastante simple: se trata de un modelo en el que las personas y las empresas pueden autorizar que su información financiera se comparta de forma segura y estandarizada entre entidades, para acceder a productos más competitivos, personalizados y eficientes.
En Colombia, el avance de open finance viene acompañado de hoja de ruta regulatoria, estándares de seguridad, y un reto clave que define su adopción: la confianza. De hecho, mediciones recientes muestran que una parte importante de la población todavía no reconoce el concepto; por ejemplo, un informe citado en medios indica que 56% de los colombianos no ha escuchado sobre “Open Finance” o “Finanzas Abiertas”.
A continuación, te dejamos una guía para entender qué es open finance, cómo está tomando forma en Colombia, qué tendencias se vienen y por qué puede impactar la inclusión financiera.
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Qué significa Open Finance
Open finance es un modelo que permite a los usuarios autorizar el acceso seguro a su información financiera para que entidades y proveedores de servicios desarrollen soluciones más ágiles, personalizadas y competitivas.
Suele describirse como una evolución del “open banking”: mientras el open banking se enfoca en datos bancarios, open finance amplía el alcance a más tipos de información y productos. Puede abarcar datos relacionados con créditos, ahorros, pensiones, inversiones, seguros e incluso ámbitos como facturación electrónica y cuentas por cobrar y por pagar.
Un punto esencial: en open finance el usuario mantiene el control, porque decide qué comparte, con quién y para qué (consentimiento previo y con finalidad definida).
Si quieres ampliar la base conceptual y el alcance del modelo, puedes revisar este artículo de referencia: Open Finance: innovación y oportunidades financieras.
Cómo Funciona Open Finance en Colombia
En Colombia, open finance se está construyendo como un ecosistema donde interactúan varios actores bajo estándares y reglas de intercambio de datos, con especial énfasis en la seguridad y la autorización del titular.
1) El principio que lo habilita: consentimiento del titular
La Superintendencia Financiera ha enfatizado que las finanzas abiertas se basan en que el consumidor es el dueño de sus datos y autoriza qué se comparte, bajo estándares tecnológicos y de ciberseguridad.
En el marco normativo más reciente, el sistema de finanzas abiertas se define como un conjunto de normas, estándares e infraestructuras para permitir el acceso y suministro estandarizado de datos a terceros, con el objetivo de ofrecer productos o servicios al titular; y se incorporan conceptos como autorización (consentimiento previo, expreso e informado).
2) Interoperabilidad: conexión por APIs (sin que el usuario “mande pantallazos”)
La idea central es que los sistemas puedan conectarse mediante APIs estandarizadas, de modo que la información fluya de forma segura y trazable. Esta interoperabilidad aparece como característica clave.
3) Roles típicos del ecosistema
El decreto sobre el sistema de finanzas abiertas introduce definiciones para entender “quién hace qué”, incluyendo figuras como “proveedor de datos”, “tercero receptor de datos” y “titular” (persona natural o jurídica).
4) Regulación y hoja de ruta (voluntario → obligatorio)
La SFC ha señalado que la Circular Externa 004 de 2024 establece estándares tecnológicos y de seguridad para un sistema voluntario de finanzas abiertas, y que la Ley 2294 de 2023 (PND) introduce el derecho a la portabilidad financiera y un esquema obligatorio.
En línea con ese tránsito, el proyecto normativo que modifica el Decreto 2555 de 2010 define objetivos del sistema como promover inclusión financiera, competencia e innovación, interoperabilidad, protección del titular y seguridad/confianza.
Tendencias del Open Finance
Aunque el concepto es el mismo, la manera como se implementa cambia rápido. Estas son tendencias que están marcando el camino de open finance en Colombia:
Open finance como infraestructura “base” del mercado
Más que una función extra, se perfila como infraestructura para que nuevos servicios se construyan encima: agregadores de cuentas, originación de crédito más precisa, productos modulares y experiencias integradas.
Modelos basados en valor percibido (no solo en tecnología)
Los reportes y análisis coinciden en que el reto no es únicamente técnico; la adopción depende de que el usuario entienda el beneficio y confíe en el uso correcto de sus datos. Por ejemplo, estudios citados por medios remarcan que el principal desafío es el conocimiento/educación y la confianza.
Más datos, mejores decisiones (especialmente para crédito)
Una promesa fuerte de open finance es que, con autorización, se puedan usar datos (incluida información transaccional) para calcular perfiles crediticios más ajustados y ofrecer mejores condiciones.
Convergencia con pagos inmediatos y experiencias “sin fricción”
Medios especializados han planteado que, tras avances en infraestructura de pagos, las finanzas abiertas se consolidan como una gran apuesta para 2026, conectando información transaccional y de pagos con soluciones más personalizadas.
Estándares de seguridad y ciberseguridad como requisito (no como “plus”)
La SFC ha reiterado que el intercambio debe operar bajo altos estándares tecnológicos, seguridad y ciberseguridad, y con cumplimiento de normas de protección de datos y habeas data.
Ejemplos de Open Finance
Para aterrizar open finance sin jerga, aquí van ejemplos comunes (algunos ya existen como aproximaciones; otros se vuelven más potentes a medida que el sistema se estandariza):
- Vista unificada de finanzas
Una app (autorizada por ti) consolida tus productos en distintas entidades: cuentas, tarjetas, créditos y seguros, para darte una visión completa y alertas útiles. - Crédito más rápido y más ajustado a la realidad
Con tu autorización, una entidad puede evaluar datos más amplios (por ejemplo, comportamiento de ingresos/gastos), y ofrecer un producto con mejores condiciones que un modelo que “solo ve” una parte de tu vida financiera. - Para empresas: financiación basada en flujo de caja
Una pyme autoriza compartir datos de facturación, cuentas por cobrar y pagos para que un tercero ofrezca cupos o productos ajustados a la operación real (no solo a garantías). - Comparación y portabilidad
Open finance facilita escenarios donde el usuario compara opciones y, en el futuro, porta información histórica y dinero entre entidades (la SFC ha descrito fases que avanzan hacia comparación/agregación de productos y portabilidad).
¿Cómo Mejora Open Finance la Experiencia Financiera?
Cuando funciona bien, open finance mejora experiencia por tres razones:
1) Menos trámites, más decisiones informadas
Si la información puede compartirse con autorización y bajo estándares, se reduce la repetición de procesos manuales: formularios eternos, certificaciones repetidas, validaciones redundantes.
2) Productos personalizados (no “promedios”)
El DataBlog de DataCrédito Experian destaca que open finance habilita servicios personalizados, mayor transparencia y eficiencia al reducir tiempos y costos.
3) Control y transparencia para el usuario
El usuario puede saber quién accede y para qué; y, en modelos bien diseñados, gestionar o revocar autorizaciones. La SFC también ha mencionado la importancia de que los consumidores puedan actualizar o revocar las autorizaciones otorgadas.
Open Finance y su Impacto en la Inclusión Financiera
Uno de los argumentos más repetidos a favor de open finance es su potencial de ampliar inclusión financiera, especialmente para quienes tienen historial limitado o “invisible” en ciertos modelos tradicionales.
En el plano normativo, el sistema de finanzas abiertas declara como objetivo explícito promover la inclusión financiera, junto con competencia, innovación y bienestar financiero.
Desde la perspectiva de impacto, medios que recogen hallazgos de estudios señalan que el modelo puede ayudar a obtener mejores condiciones de crédito y productos personalizados, y que la disposición a compartir datos crece cuando el beneficio percibido es claro (por ejemplo, acceder a productos a los que hoy no se accede).
En términos simples, open finance puede aportar a inclusión financiera cuando:
- Permite construir perfiles con más contexto (con autorización)
- Reduce barreras de información para originar crédito
- Habilita productos de bajo costo y digitales para segmentos que antes quedaban por fuera
- Impulsa competencia (más oferentes pueden diseñar propuestas de valor)
El Futuro de Open Finance
El futuro de open finance en Colombia se va a definir por cómo el ecosistema resuelve tres grandes frentes:
1) Confianza y educación del usuario
Si más de la mitad de las personas no reconoce el término, el desafío no es solo “lanzar APIs”: es explicar, con claridad, qué se comparte, para qué, y cómo se protege.
2) Estándares, interoperabilidad y capacidad tecnológica
La SFC ha reconocido retos como seguridad de la información, capacidad tecnológica de las entidades y necesidad de una regulación clara y progresiva.
3) Gobernanza de datos y protección del titular
El decreto enfatiza principios como transparencia, seguridad y privacidad, calidad de la información e interoperabilidad, además de la facultad exclusiva del titular para autorizar accesos.
En conjunto, el escenario sugiere que open finance va a crecer en la medida en que demuestre un intercambio de valor tangible: mejores condiciones, procesos más rápidos, productos más justos y una experiencia donde el control realmente esté en manos del usuario.
Para ampliar con más detalle el alcance, características y beneficios del modelo, puedes consultar nuevamente este recurso: Open Finance: innovación y oportunidades financieras.
