Onboarding digital: qué es, cómo funciona y sus beneficios

Open Finance en Colombia abre una nueva etapa para maximizar el valor de la información financiera y transaccional bajo autorización del titular. Con el Decreto 0368 de 2026, el país avanza hacia un marco que fortalece y amplía las posibilidades de uso autorizado de datos, con reglas, estándares de interoperabilidad, seguridad y trazabilidad. Más que reemplazar los modelos existentes de administración y circulación de información, las finanzas abiertas los complementan. Su valor está en conectar nuevas fuentes de datos, siempre bajo consentimiento y finalidades claras, para habilitar mejores decisiones, mayor inclusión financiera, productos más relevantes y experiencias digitales más simples para personas y empresas. Conoce el Portafolio de Finanzas Abiertas de DataCrédito Experian A más información autorizada, mejores decisiones financieras Colombia cuenta desde hace años con marcos de habeas data y protección de datos personales que reconocen derechos del titular sobre su información, como la Ley 1266 de 2008 y la Ley 1581 de 2012. El régimen de finanzas abiertas refuerza ese principio al darle al titular un rol aún más visible y operativo en la autorización, administración y revocación del uso de sus datos. La oportunidad no consiste en abrir datos sin control. Consiste en habilitar que más información financiera y transaccional pueda utilizarse de forma autorizada, segura, trazable y alineada con finalidades específicas. Así, los datos se convierten en habilitadores de confianza, inclusión y crecimiento. Este enfoque tampoco desconoce la relevancia de los ecosistemas actuales de información financiera, crediticia, comercial y de servicios. Por el contrario, los complementa al incorporar nuevas capacidades, nuevos casos de uso y nuevos mecanismos de interoperabilidad. ¿Qué cambia con el Decreto 0368 de 2026? El Decreto 0368 de 2026 impulsa una etapa de mayor estandarización para el Sistema de Finanzas Abiertas en Colombia. Su aporte principal es organizar las condiciones para que la información pueda compartirse entre participantes bajo autorización, estándares técnicos, reglas de seguridad y supervisión. 1. El titular adquiere un rol aún más central El titular de la información, ya sea persona o empresa, es quien define cuándo, para qué y con quién compartir sus datos dentro del ecosistema. Esto refuerza la confianza y convierte la gestión del consentimiento en una capacidad clave de la experiencia digital. 2. Se amplía el uso autorizado de información transaccional El régimen fortalece las posibilidades de uso de información financiera y transaccional autorizada. Con más fuentes disponibles y finalidades claras, las organizaciones pueden entender mejor las necesidades de los usuarios y diseñar soluciones más pertinentes. 3. Se precisan roles y responsabilidades El ecosistema contempla actores como el titular de la información, el proveedor de datos y el receptor de datos. Cada uno debe operar bajo responsabilidades específicas para que la información se utilice de forma autorizada, segura y coherente con la finalidad aprobada por el titular. 4. El consentimiento se convierte en una capacidad operativa La autorización previa, expresa e informada deja de ser solo un requisito documental y se convierte en un proceso que debe poder gestionarse durante todo su ciclo de vida. Las organizaciones necesitarán evidencias, trazabilidad, monitoreo y mecanismos simples para modificar o revocar permisos. 5. La interoperabilidad se vuelve una ventaja estratégica El intercambio de información requiere mecanismos seguros y estandarizados. Por eso, las APIs, la seguridad, la autenticación y la trazabilidad serán componentes fundamentales para operar y escalar casos de uso en finanzas abiertas. De cumplimiento regulatorio a oportunidad de negocio Prepararse para Open Finance no es únicamente una tarea regulatoria o tecnológica. Es una oportunidad para repensar cómo los datos autorizados pueden generar valor para clientes, aliados y organizaciones. El consentimiento debe diseñarse como experiencia de confianza Los usuarios deberán entender qué datos comparten, con quién, para qué finalidad y durante cuánto tiempo. Una experiencia clara, transparente y fácil de administrar puede convertirse en un diferencial de confianza. El gobierno de datos será un habilitador de valor La calidad, actualización, trazabilidad y protección de la información serán esenciales para participar en el ecosistema. Un gobierno de datos sólido permitirá convertir la información autorizada en decisiones más precisas y soluciones más relevantes. La interoperabilidad permitirá escalar casos de uso Las APIs y los mecanismos de integración serán la infraestructura que conecte a proveedores y receptores de datos. Las organizaciones que avancen temprano en capacidades de interoperabilidad estarán mejor preparadas para competir. Los casos de uso deben partir del valor para el cliente La oportunidad no está en acumular más datos, sino en resolver problemas concretos: acceso a productos financieros, evaluación de riesgo, personalización, reducción de fricciones y creación de experiencias digitales más simples. La implementación requiere coordinación de toda la organización Negocio, tecnología, riesgo, cumplimiento, operaciones, datos y experiencia de cliente deberán trabajar de forma articulada. Open Finance exige capacidades transversales para convertir la regulación en resultados de negocio. ¿Qué son las finanzas abiertas? Las finanzas abiertas, conocidas internacionalmente como Open Finance, son un modelo que permite compartir información financiera y transaccional bajo autorización del titular, siguiendo estándares de seguridad, interoperabilidad y trazabilidad. Su propósito no es abrir datos sin control. Por el contrario, busca que la información pueda circular entre participantes autorizados bajo reglas claras, finalidades definidas y mecanismos de supervisión. La premisa es sencilla: el dato no circula porque una entidad lo solicita; circula porque el titular lo autoriza y porque existe una finalidad clara para su uso. La evolución global que inspiró el modelo colombiano La construcción del modelo de finanzas abiertas no comenzó en Colombia. El concepto evolucionó a partir de iniciativas internacionales orientadas a fomentar la competencia, mejorar la inclusión financiera y dar a los consumidores mayor control sobre el uso de sus datos. Entre los principales referentes se encuentran Europa y la regulación PSD2, Reino Unido y el desarrollo de ecosistemas basados en APIs, Australia, India y Brasil, considerado uno de los casos más relevantes en América Latina. Colombia recoge estos aprendizajes para avanzar en un modelo adaptado a las necesidades del mercado local. Roles clave en Open Finance: titular, proveedor y receptor de datos Titular de la información Es la persona natural o jurídica cuyos datos son objeto de tratamiento dentro del sistema. Tiene la capacidad de autorizar, administrar, consultar y revocar el uso de su información. Proveedor de datos Custodia la información y verifica que exista una autorización válida antes de compartirla con otros participantes del ecosistema. Receptor de datos Solicita acceso a la información para una finalidad específica previamente autorizada por el titular. Este modelo busca reducir asimetrías de información y habilitar mejores decisiones financieras para todas las partes involucradas. El consentimiento: la base de la confianza El consentimiento es la piedra angular de las finanzas abiertas. Debe ser previo, expreso, informado, trazable y revocable, y debe permitir que el titular tenga claridad sobre el uso de sus datos. Esto implica evolucionar desde modelos tradicionales de autorización hacia procesos digitales capaces de registrar evidencias, gestionar auditorías, controlar finalidades de uso, administrar revocaciones y ofrecer una experiencia clara al usuario. APIs: la infraestructura que hace posibles las finanzas abiertas Uno de los conceptos más relevantes dentro de este ecosistema es la apificación. Las APIs permiten que los datos autorizados circulen de forma segura entre proveedores y receptores de información. Con APIs gobernadas, el ecosistema puede operar con credenciales controladas, alcances definidos, accesos autorizados y trazabilidad completa. Sin estándares de interoperabilidad, las finanzas abiertas se quedarían en una intención regulatoria. ¿Qué oportunidades generan las finanzas abiertas? Mayor inclusión financiera La información autorizada puede complementar la evaluación de personas y empresas, facilitando el acceso a productos financieros más adecuados a su realidad. Mejor evaluación de riesgo La combinación de información tradicional y nuevas fuentes de datos transaccionales puede fortalecer los modelos de análisis, originación, prevención de fraude y personalización. Productos más personalizados Las organizaciones pueden diseñar ofertas más ajustadas a las necesidades, comportamientos y momentos de vida de cada usuario. Menor fricción operativa La disponibilidad de información autorizada puede simplificar procesos, reducir reprocesos y mejorar la experiencia del cliente en canales digitales. Nuevos modelos de negocio La creación de servicios basados en datos autorizados abre oportunidades de innovación, alianzas y generación de valor para todos los participantes del ecosistema. De los datos al crecimiento del ecosistema financiero El verdadero potencial de Open Finance en Colombia no está en compartir más datos por compartirlos. Está en convertir información autorizada, segura y trazable en confianza, mejores decisiones y nuevas oportunidades de crecimiento. Las organizaciones que avancen desde ahora podrán identificar casos de uso tempranos, fortalecer sus capacidades de datos y diseñar experiencias que conecten mejor con las necesidades de personas y empresas. Porque las finanzas abiertas no tratan únicamente de cumplir una regulación. Tratan de maximizar el valor de los datos, ampliar la inclusión financiera y construir soluciones más relevantes para todo el ecosistema. Preguntas frecuentes sobre Open Finance en Colombia ¿Qué es Open Finance en Colombia? Open Finance en Colombia es un modelo de finanzas abiertas que permite compartir información financiera y transaccional bajo autorización expresa del titular, con estándares de seguridad, interoperabilidad y trazabilidad. ¿Qué cambia con el Decreto 0368 de 2026? El Decreto 0368 de 2026 fortalece y amplía las condiciones para el uso autorizado de información dentro del Sistema de Finanzas Abiertas. También impulsa estándares, roles, seguridad, interoperabilidad y trazabilidad. ¿Significa que antes la información financiera estaba cerrada? No. Colombia ya cuenta con marcos de habeas data y protección de datos personales, como la Ley 1266 de 2008 y la Ley 1581 de 2012. Open Finance refuerza el rol del titular y habilita nuevas posibilidades de uso autorizado de información transaccional. ¿Quién es el titular de la información en Open Finance? Es la persona o empresa cuyos datos son objeto de tratamiento dentro del sistema. Es quien puede autorizar, administrar, consultar y revocar el uso de su información. ¿Por qué el consentimiento es tan importante en las finanzas abiertas? Porque permite que los datos circulen únicamente cuando el titular lo autoriza y para una finalidad clara. El consentimiento debe ser previo, expreso, informado, trazable y revocable. ¿Qué papel cumplen las APIs en Open Finance? Las APIs permiten el intercambio seguro y estandarizado de información entre proveedores y receptores de datos. Son la infraestructura tecnológica que hace posible la interoperabilidad del ecosistema. ¿Cómo deben prepararse las organizaciones para Open Finance? Deben fortalecer sus capacidades de gobierno de datos, gestión del consentimiento, interoperabilidad, seguridad, trazabilidad, experiencia de usuario y coordinación entre negocio, tecnología, riesgo, cumplimiento y operaciones. ¿Qué oportunidades genera Open Finance para el sector financiero? Puede habilitar mayor inclusión financiera, mejor evaluación de riesgo, productos más personalizados, menor fricción operativa y nuevos modelos de negocio basados en datos autorizados.

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