¿Por qué tu empresa debe adoptar eKYC?

El término open finance (finanzas abiertas) suena cada vez más en conversaciones de innovación, fintech y banca, pero su fondo es bastante simple: se trata de un modelo en el que las personas y las empresas pueden autorizar que su información financiera se comparta de forma segura y estandarizada entre entidades, para acceder a productos más competitivos, personalizados y eficientes. En Colombia, el avance de open finance viene acompañado de hoja de ruta regulatoria, estándares de seguridad, y un reto clave que define su adopción: la confianza. De hecho, mediciones recientes muestran que una parte importante de la población todavía no reconoce el concepto; por ejemplo, un informe citado en medios indica que 56% de los colombianos no ha escuchado sobre “Open Finance” o “Finanzas Abiertas”. A continuación, te dejamos una guía para entender qué es open finance, cómo está tomando forma en Colombia, qué tendencias se vienen y por qué puede impactar la inclusión financiera. Qué significa Open Finance Open finance es un modelo que permite a los usuarios autorizar el acceso seguro a su información financiera para que entidades y proveedores de servicios desarrollen soluciones más ágiles, personalizadas y competitivas. Suele describirse como una evolución del “open banking”: mientras el open banking se enfoca en datos bancarios, open finance amplía el alcance a más tipos de información y productos. Puede abarcar datos relacionados con créditos, ahorros, pensiones, inversiones, seguros e incluso ámbitos como facturación electrónica y cuentas por cobrar y por pagar. Un punto esencial: en open finance el usuario mantiene el control, porque decide qué comparte, con quién y para qué (consentimiento previo y con finalidad definida). Si quieres ampliar la base conceptual y el alcance del modelo, puedes revisar este artículo de referencia: Open Finance: innovación y oportunidades financieras. Cómo Funciona Open Finance en Colombia En Colombia, open finance se está construyendo como un ecosistema donde interactúan varios actores bajo estándares y reglas de intercambio de datos, con especial énfasis en la seguridad y la autorización del titular. 1) El principio que lo habilita: consentimiento del titular La Superintendencia Financiera ha enfatizado que las finanzas abiertas se basan en que el consumidor es el dueño de sus datos y autoriza qué se comparte, bajo estándares tecnológicos y de ciberseguridad. En el marco normativo más reciente, el sistema de finanzas abiertas se define como un conjunto de normas, estándares e infraestructuras para permitir el acceso y suministro estandarizado de datos a terceros, con el objetivo de ofrecer productos o servicios al titular; y se incorporan conceptos como autorización (consentimiento previo, expreso e informado). 2) Interoperabilidad: conexión por APIs (sin que el usuario “mande pantallazos”) La idea central es que los sistemas puedan conectarse mediante APIs estandarizadas, de modo que la información fluya de forma segura y trazable. Esta interoperabilidad aparece como característica clave. 3) Roles típicos del ecosistema El decreto sobre el sistema de finanzas abiertas introduce definiciones para entender “quién hace qué”, incluyendo figuras como “proveedor de datos”, “tercero receptor de datos” y “titular” (persona natural o jurídica). 4) Regulación y hoja de ruta (voluntario → obligatorio) La SFC ha señalado que la Circular Externa 004 de 2024 establece estándares tecnológicos y de seguridad para un sistema voluntario de finanzas abiertas, y que la Ley 2294 de 2023 (PND) introduce el derecho a la portabilidad financiera y un esquema obligatorio. En línea con ese tránsito, el proyecto normativo que modifica el Decreto 2555 de 2010 define objetivos del sistema como promover inclusión financiera, competencia e innovación, interoperabilidad, protección del titular y seguridad/confianza. Tendencias del Open Finance Aunque el concepto es el mismo, la manera como se implementa cambia rápido. Estas son tendencias que están marcando el camino de open finance en Colombia: Open finance como infraestructura “base” del mercado Más que una función extra, se perfila como infraestructura para que nuevos servicios se construyan encima: agregadores de cuentas, originación de crédito más precisa, productos modulares y experiencias integradas. Modelos basados en valor percibido (no solo en tecnología) Los reportes y análisis coinciden en que el reto no es únicamente técnico; la adopción depende de que el usuario entienda el beneficio y confíe en el uso correcto de sus datos. Por ejemplo, estudios citados por medios remarcan que el principal desafío es el conocimiento/educación y la confianza. Más datos, mejores decisiones (especialmente para crédito) Una promesa fuerte de open finance es que, con autorización, se puedan usar datos (incluida información transaccional) para calcular perfiles crediticios más ajustados y ofrecer mejores condiciones. Convergencia con pagos inmediatos y experiencias “sin fricción” Medios especializados han planteado que, tras avances en infraestructura de pagos, las finanzas abiertas se consolidan como una gran apuesta para 2026, conectando información transaccional y de pagos con soluciones más personalizadas. Estándares de seguridad y ciberseguridad como requisito (no como “plus”) La SFC ha reiterado que el intercambio debe operar bajo altos estándares tecnológicos, seguridad y ciberseguridad, y con cumplimiento de normas de protección de datos y habeas data. Ejemplos de Open Finance Para aterrizar open finance sin jerga, aquí van ejemplos comunes (algunos ya existen como aproximaciones; otros se vuelven más potentes a medida que el sistema se estandariza): Vista unificada de finanzas Una app (autorizada por ti) consolida tus productos en distintas entidades: cuentas, tarjetas, créditos y seguros, para darte una visión completa y alertas útiles. Crédito más rápido y más ajustado a la realidad Con tu autorización, una entidad puede evaluar datos más amplios (por ejemplo, comportamiento de ingresos/gastos), y ofrecer un producto con mejores condiciones que un modelo que “solo ve” una parte de tu vida financiera. Para empresas: financiación basada en flujo de caja Una pyme autoriza compartir datos de facturación, cuentas por cobrar y pagos para que un tercero ofrezca cupos o productos ajustados a la operación real (no solo a garantías). Comparación y portabilidad Open finance facilita escenarios donde el usuario compara opciones y, en el futuro, porta información histórica y dinero entre entidades (la SFC ha descrito fases que avanzan hacia comparación/agregación de productos y portabilidad). ¿Cómo Mejora Open Finance la Experiencia Financiera? Cuando funciona bien, open finance mejora experiencia por tres razones: 1) Menos trámites, más decisiones informadas Si la información puede compartirse con autorización y bajo estándares, se reduce la repetición de procesos manuales: formularios eternos, certificaciones repetidas, validaciones redundantes. 2) Productos personalizados (no “promedios”) El DataBlog de DataCrédito Experian destaca que open finance habilita servicios personalizados, mayor transparencia y eficiencia al reducir tiempos y costos. 3) Control y transparencia para el usuario El usuario puede saber quién accede y para qué; y, en modelos bien diseñados, gestionar o revocar autorizaciones. La SFC también ha mencionado la importancia de que los consumidores puedan actualizar o revocar las autorizaciones otorgadas. Open Finance y su Impacto en la Inclusión Financiera Uno de los argumentos más repetidos a favor de open finance es su potencial de ampliar inclusión financiera, especialmente para quienes tienen historial limitado o “invisible” en ciertos modelos tradicionales. En el plano normativo, el sistema de finanzas abiertas declara como objetivo explícito promover la inclusión financiera, junto con competencia, innovación y bienestar financiero. Desde la perspectiva de impacto, medios que recogen hallazgos de estudios señalan que el modelo puede ayudar a obtener mejores condiciones de crédito y productos personalizados, y que la disposición a compartir datos crece cuando el beneficio percibido es claro (por ejemplo, acceder a productos a los que hoy no se accede). En términos simples, open finance puede aportar a inclusión financiera cuando: Permite construir perfiles con más contexto (con autorización) Reduce barreras de información para originar crédito Habilita productos de bajo costo y digitales para segmentos que antes quedaban por fuera Impulsa competencia (más oferentes pueden diseñar propuestas de valor) El Futuro de Open Finance El futuro de open finance en Colombia se va a definir por cómo el ecosistema resuelve tres grandes frentes: 1) Confianza y educación del usuario Si más de la mitad de las personas no reconoce el término, el desafío no es solo “lanzar APIs”: es explicar, con claridad, qué se comparte, para qué, y cómo se protege. 2) Estándares, interoperabilidad y capacidad tecnológica La SFC ha reconocido retos como seguridad de la información, capacidad tecnológica de las entidades y necesidad de una regulación clara y progresiva. 3) Gobernanza de datos y protección del titular El decreto enfatiza principios como transparencia, seguridad y privacidad, calidad de la información e interoperabilidad, además de la facultad exclusiva del titular para autorizar accesos. En conjunto, el escenario sugiere que open finance va a crecer en la medida en que demuestre un intercambio de valor tangible: mejores condiciones, procesos más rápidos, productos más justos y una experiencia donde el control realmente esté en manos del usuario. Para ampliar con más detalle el alcance, características y beneficios del modelo, puedes consultar nuevamente este recurso: Open Finance: innovación y oportunidades financieras.

La historia de crédito de una empresa es un insumo de confianza. En la práctica, influye en cómo te evalúan bancos, aliados, proveedores y hasta algunos clientes cuando negocias plazos, cupos o condiciones comerciales. Por eso, consultar tu historia de crédito con cierta regularidad te ayuda a anticiparte: entender qué obligaciones aparecen registradas, cómo se ve tu comportamiento de pago y si hay señales que convenga atender antes de que afecten una negociación o una aprobación. En DataCrédito Experian te lo resumimos de forma clara: revisar periódicamente la historia de crédito de tu empresa es importante para entender las obligaciones financieras y acceder a mejores opciones de financiación. ¿Qué es la historia de crédito? La historia de crédito es el registro del comportamiento de pago y del estado de las obligaciones financieras asociadas a una empresa. En otras palabras: reúne información sobre cuentas, obligaciones, cumplimiento, moras (si las hubo) y el estado general de esas relaciones crediticias a lo largo del tiempo. Es útil pensarlo como una “trayectoria”: no solo muestra una fotografía del momento, sino un historial que permite entender hábitos, consistencia y evolución. Y eso importa porque, cuando una entidad o un tercero evalúa a tu empresa, normalmente no se fija en un único dato, sino en el patrón: qué tan estable ha sido el cumplimiento y qué tan ordenadas están las obligaciones. Beneficios de consultar la historia de crédito de tu empresa Consultar la historia de crédito tiene beneficios muy concretos para el negocio, especialmente cuando estás comparando opciones de financiación, ajustando políticas internas o fortaleciendo controles. En la página de DataCrédito Experian se destacan tres beneficios principales: saber cómo se ve tu empresa frente al sistema financiero, tener control de las obligaciones y prevenir/detectar posibles fraudes. A partir de eso, estos son impactos que suelen notarse rápido: Mejores negociaciones: cuando conoces tu situación, negocias con datos y puedes justificar condiciones (plazos, cupos, garantías). Menos sorpresas: reduces el riesgo de enterarte tarde de una mora registrada, una obligación duplicada o un error de reporte. Decisiones financieras más estratégicas: alineas tu crecimiento (compras, expansión, contratación) con tu capacidad. Más orden interno: tu equipo financiero trabaja con un mapa claro de obligaciones abiertas/cerradas y prioridades. Saber cómo se ve tu empresa frente al sistema financiero Uno de los motivos más importantes para revisar la historia de crédito es entender cómo te ve el sistema financiero (y, en general, quienes usan esa información para tomar decisiones). Esa “percepción” puede influir en: Aprobación de créditos o cupos Tasas y plazos ofrecidos Requisitos de documentación Agilidad del proceso (cuando hay inconsistencias, normalmente todo se vuelve más lento) Conocer cómo se ve tu empresa frente al sistema financiero ayuda a generar más y mejores oportunidades de acceso al crédito. Esto te permite prepararte antes de sentarte a negociar. Por ejemplo, si planeas pedir un crédito para capital de trabajo, revisar tu historia de crédito con anticipación te da margen para corregir inconsistencias, organizar soportes o priorizar pagos que pueden mejorar tu perfil. Tener control sobre las obligaciones financieras de tu empresa A medida que una empresa crece, también crece la complejidad: líneas de crédito, acuerdos con proveedores, compras a plazos, productos financieros que se abren y se cierran, etc. En ese escenario, la historia de crédito se convierte en una herramienta de control porque te ayuda a identificar qué obligaciones aparecen asociadas a la compañía y en qué estado están. Consultar la historia de crédito permite saber cuáles son las obligaciones financieras abiertas y cerradas asociadas a la empresa. ¿Dónde se vuelve especialmente valioso ese control? Cuando estás reorganizando flujo de caja y necesitas priorizar pagos. Cuando vas a renegociar condiciones y quieres tener claridad de saldos/estados. Cuando detectas reprocesos contables (algo que internamente está “cerrado” pero afuera sigue “abierto”). Cuando quieres reducir costos invisibles por mora (intereses, penalidades, desgaste con proveedores). Revisar la historia de crédito te da una visión completa para tomar decisiones con menos incertidumbre y más orden. Prevenir y detectar posibles fraudes El fraude empresarial no siempre llega como una alerta enorme; muchas veces empieza con señales pequeñas: una obligación que nadie reconoce, un producto que aparece asociado a la empresa o datos que no coinciden con lo que maneja el área financiera. Por eso, la historia de crédito también se usa como un mecanismo de vigilancia: si revisas periódicamente, es más probable que detectes a tiempo errores o movimientos sospechosos y puedas gestionarlos antes de que impacten caja, reputación o procesos de financiación. Además, existe un marco de derechos alrededor de la información reportada en centrales de información. La Superintendencia Financiera explica el habeas data como el derecho a conocer, actualizar y rectificar información que se recopile o almacene en centrales de información, y menciona que está regulado por la Ley 1266 de 2008. Esto es relevante porque, si encuentras inconsistencias, lo clave es actuar con evidencias y por canales formales. Cómo consultar la historia de crédito de tu empresa Si tu objetivo es tomar mejores decisiones (financiación, compras, alianzas, ventas a crédito), lo ideal es que el proceso de consulta sea claro y verificable. En el portal de DataCrédito Experian para empresas presentamos la opción de conocer la historia de crédito de la compañía y se solicita un registro con datos básicos como nombre, nombre de empresa, tipo de identificación (por ejemplo, NIT), número de identificación sin dígito de verificación, correo corporativo y celular de contacto. Si quieres iniciar el proceso de forma directa, entra aquí y consulta la historia de crédito de tu empresa👉 Consultar la historia de crédito de tu empresa en DataCrédito Experian Recomendación práctica antes de consultar Para aprovechar la consulta, define primero el “para qué” (así la lectura del resultado será más útil): ¿Vas a solicitar financiación? (enfócate en obligaciones, estados y consistencia de pago). ¿Vas a ordenar el control interno? (enfócate en obligaciones abiertas/cerradas y coherencia). ¿Quieres reducir riesgo de fraude? (enfócate en obligaciones no reconocidas e inconsistencias). Luego, conviértelo en rutina: muchas empresas lo incluyen dentro de cierres mensuales, comités financieros o revisión de cartera para que no sea un ejercicio reactivo “solo cuando hay urgencia”. Herramientas para gestionar y mejorar la historia de crédito de tu empresa Consultar la historia de crédito es el primer paso. El segundo paso (el que realmente cambia el juego) es gestionarla: convertir lo que ves en decisiones y hábitos que mejoren el perfil financiero de tu empresa en el tiempo. Aquí tienes un enfoque útil, sin complicarlo: 1) Hábitos financieros que sí se reflejan en el tiempo Evita moras pequeñas repetitivas: a veces no son “grandes”, pero dañan consistencia. Define un calendario interno de obligaciones con responsables y alertas. Cierra productos que ya no uses (y verifica que queden realmente cerrados). Documenta acuerdos de pago y conserva soportes. 2) Políticas para negociar mejor Si vendes B2B a crédito, ajusta cupos y plazos según riesgo real. Si compras a plazos, negocia con base en tu capacidad y tu historial. Si vas a pedir financiación, prepara una narrativa clara: para qué, cómo se paga, qué respaldo hay. 3) Controles antifraude y validaciones básicas Verifica cambios de cuentas bancarias por canales seguros (no solo por correo). Limita accesos internos a información financiera sensible. Establece un proceso para investigar “cualquier obligación no reconocida”. 4) Soluciones de información empresarial Cuando una empresa necesita ir más allá de “ver el reporte” y tomar decisiones comerciales con riesgo controlado (por ejemplo, vender a crédito, originar crédito o prevenir fraude), DataCrédito Experian presenta soluciones orientadas a esos objetivos en su oferta empresarial. La consulta periódica de la historia de crédito, una estrategia inteligente para tu negocio Hay una diferencia clara entre las empresas que “se enteran” y las empresas que “gestionan”: la periodicidad. Cuando revisas tu historia de crédito con frecuencia, ganas margen de maniobra. Es más fácil corregir una inconsistencia hoy que intentar arreglarla cuando estás a mitad de una negociación con un banco o cuando un proveedor clave te baja el cupo. ¿Cada cuánto conviene revisar? No hay una única respuesta, pero como práctica de negocio: Si vendes a crédito o usas cupos de forma activa, una revisión mensual puede ser razonable Si tu operación es más estable, puede funcionar trimestralmente Si estás por solicitar financiación, conviene revisarla con anticipación (no la semana previa) Si quieres convertirlo en un hábito de gestión y no en un trámite ocasional, entra aquí y realiza la consulta de la historia de crédito de tu empresa👉 Consultar la historia de crédito de tu empresa en DataCrédito Experian