eKYC en empresas: seguridad y eficiencia digital

Muchas veces el crecimiento de una empresa está ligado a la cantidad de dinero que se le pueda inyectar y en esos casos, las compañías suelen acudir a préstamos o créditos con entidades financieras. En esa búsqueda de mejorar los productos, servicios o lo que sea que se quiera optimizar, es importante tener un buen conocimiento de la economía global de la compañía, pero sobre todo tener clara la capacidad de endeudamiento. Esto con el objetivo de tomar mejores decisiones y que la estrategia de crecimiento sea efectiva y no cause pérdidas. Entender bien cuál es la capacidad de endeudamiento también puede ayudar a establecer una buena relación con los bancos. Como bien se sabe la capacidad de endeudamiento de una compañía está definida como el límite máximo que ésta puede asumir sin poner en riesgo su estabilidad financiera. Dicha capacidad no puede superar el 40% de los ingresos netos de la organización. ¿Cómo calcular capacidad de endeudamiento y cuál es la fórmula?Las fórmulas de capacidad de endeudamiento son relativamente sencillas que, cuando se combinan, forman un cálculo más complejo. Para calcular la capacidad de endeudamiento pueden entrar en juego varios factores que cada empresa crea pertinente y así mismo pueden limitar la cantidad de deuda que puede asumir la empresa. Una fórmula detallada y que por lo general se usa a un nivel empresarial más complejo incluye factores tales como: Tipos de deuda y estructura de capital actual El EBITDA (Beneficios antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización) más la capacidad de pagar los gastos de intereses Tamaño de la empresa Sector (cíclico o estable) Calificación crediticia Estado del mercado de crédito A esto suele sumarse el ratio de corriente, el ratio de cobertura del servicio de la deuda, el ratio de deuda sobre fondos propios y el ratio de deuda sobre activos totales. También se tendrá en cuenta los activos tangibles e intangibles, las deudas y obligaciones a corto y largo plazo, así como todos los fondos propios y el pasivo. Para ejemplificar lo anterior y sin ir tan al detalle podemos calcular restando los ingresos fijos (servicios públicos, impuestos, arriendo) y los gastos cada mes. El resultado obtenido de esta diferencia se multiplica por 40% y eso nos arrojará la capacidad de deuda. La fórmula entonces quedaría: Ingresos – gastos X 40%Ahora bien, si una empresa tiene ingresos mensuales por $10.000.000 de pesos y los gastos son de $5.000.000 de pesos, su capacidad de endeudamiento sería: 10.000.000 – 5.000.000 X 40% = 2.000.000Este valor ($2.000.000 de pesos) será el valor máximo que se podrá pagar mensualmente de un préstamo. Por lo cual, si se solicita un crédito y las cuotas superan este monto, se estará superando la capacidad de endeudamiento de la empresa. No obstante, si al momento de hacer este cálculo el resultado no es el esperado y es necesario aumentar esa capacidad se pueden seguir estos pasos. Reducir de gastosNo siempre es fácil reducir los gastos fijos de una organización, pero hay medidas que se pueden tomar como reducir el consumo de los servicios públicos. Se puede ahorrar bastante haciendo uso correcto de recursos como la energía y el agua. Entonces, si en la empresa estaban acostumbrados a dejar el computador prendido, se puede solicitar que cuando termine la jornada laboral estos equipos sean apagados. Esto no solo se verá reflejado en la factura de energía sino también en el medio ambiente. Si se trabaja con proveedores una alternativa para reducir gastos es buscar proveedores más económicos. Consulta gratis la historia de crédito tuya o de tu empresa Valorización del patrimonio: Como mencionamos, dentro de los factores que se tienen en cuenta para calcular la capacidad de endeudamiento y que los entes financieros suelen prestar mucha atención es el patrimonio. Gran parte de las empresas cuentan con oficinas (bien inmueble), equipos o maquinaria, carros, etc. Una valoración precisa de estos elementos permitirá adquirir un mayor o menor nivel de endeudamiento sin comprometer la operación. Reestructuración: Calculando la capacidad de endeudamiento Si se requiere subir la capacidad de endeudamiento, se deben aumentar los ingresos y para ello se podría pensar en una reestructuración de la empresa. Es decir, analizar detalladamente cuáles son esos servicios o productos de mayor rentabilidad y enfocarse en ellos. Certeza con quién se trabajaSe recomienda entablar relaciones comerciales con empresas o clientes fiables de buen hábito de pago, esto con el objetivo de tener claridad de lo que se va a cobrar mensualmente y cuándo se va a cobrar. No tener la certeza real de lo que va a entrar por el trabajo realizado puede causar desfases en la tesorería de la organización. Además, esa incertidumbre puede poner en riesgo la cancelación de las obligaciones afectando la capacidad de endeudamiento. Consolidación de deudaAnalizar las deudas actuales y ver si se pueden consolidar bajo una sola, cuyas condiciones sean una tasa de interés mucho más baja, al igual que las comisiones y seguro y un mayor plazo. También está la posibilidad de refinanciar la deuda que se tenga, pero en ese caso valdría la pena comparar con otros bancos y ver cuál ofrece mejores condiciones. Monitorizar la historia de créditoExisten varias herramientas para supervisar la vida crediticia de una empresa. Algunas de estas herramientas son minuciosas en la gestión de la puntuación, así como en el examen de las métricas que generan la puntuación. ¡También puedes solicitar aquí una asesoría con nuestro equipo de ventas para conocer las soluciones ideales para tu negocio!

El Vishing (abreviatura de phishing por voz) es un tipo de estafa que se realiza a través de llamadas telefónicas con el objetivo de obtener los datos personales o bancarios de una persona. Los ciberdelincuentes suplantan la identidad de un tercero (banco, empresa o persona) con la finalidad de conseguir que la víctima proporcione información privada o sensible, que pueda servirle de utilidad al defraudador para cometer ciberdelitos. Generalmente, el ciberdelincuente le informa a su víctima sobre “posibles” cargos que se están realizando a alguna de sus cuentas bancarias. Si bien parece que fuera una estafa “pasada de moda”, los ataques Vishing tienen elementos de alta tecnología, como simulación de voz automatizada, o incluso, que el estafador use información personal obtenida de ciberataques anteriores. Independientemente de la tecnología que se utilice, la configuración del ataque sigue una ingeniería social familiar. Las llamadas de vishing explotan el hecho de que es más fácil confiar en una voz humana. Otros mecanismo asociados: Ingeniería social. Suplantación de páginas web. Mensajería instantánea. Compra de bases de datos. Spoofing: Consiste en suplantar la identidad de entidades o personas en la red). Deepfake: Técnica de inteligencia artificial que permite editar videos falsos de personas que aparentemente son reales. Quizás te puede interesar: Tipos de fraude en tarjetas de crédito ¿Cómo funciona el Vishing?El estafador crea un sistema de voz automatizado para hacer llamadas a los usuarios y pedirles información privada. Luego, el ciberdelincuente envía un mensaje de texto supuestamente enviado por una institución financiera, en donde le informan al ciudadano que tiene cargos en alguna de sus cuentas, y en caso de no reconocerlos, se debe responder dicho mensaje con la palabra NO. Minutos después, la víctima recibe una llamada de una “supuesta operadora”. Durante la llamada, la operadora le informará al ciudadano que le enviará otro mensaje con un supuesto folio de cancelación y un enlace para ingresar a un “portal web del banco”. En dicha página, le solicitan ingresar al ciudadano los siguientes datos: número telefónico (móvil), email, número de tarjeta bancaria y código de seguridad. ¿Cómo evitarlo?Es muy importante no dejarse engañar por este tipo de fraudes. Así que, ten en cuenta las siguientes recomendaciones: No se deben responder mensajes sospechosos o de remitentes desconocidos. Nunca se deben ingresar las contraseñas bancarias a cualquier sitio web al que se llegó por un correo, chat o mensaje de texto. Si recibes llamadas indicando cierto tipo de promociones, primero se debe corroborar esta información. No revelar nunca información personal. Los defraudadores pueden enmascarar su número y aparecer con el nombre del banco que desean suplantar. En caso de que recibas este tipo de llamadas sospechosas, comunícate con tu banco para aclarar la situación. ¡Nunca proporciones datos confidenciales! Ni las entidades financieras, ni los operadores de tarjeta como VISA o MasterCard, solicitan datos personales a sus clientes o verificación de sus cuentas, mediante correo electrónico, mensaje de texto o vía telefónica. A menos que el usuario haya sido quién contactó primero a la institución financiera. Los bancos no piden información privada por teléfono, bajo ningún escenario se debe suministrar: Número de tarjeta. Fecha de vencimiento. Código de seguridad. C.C. (cédula de ciudadanía) . Contraseña de acceso. ¿Cómo reconocerlo?Un mensaje desconocido puede ser peligroso en cualquiera de estos casos: Si recibes un mensaje de voz de un remitente desconocido. Si un sistema automatizado te solicita información privada. Si hablas con una persona que no puede identificarse de forma válida. ¿Cómo identificarlas? Si por alguna razón desconfías de esa persona que dice ser de tu banco y no logra identificarse de forma válida: mencionando su nombre completo e institución a la que pertenece, lo mejor es que te comuniques de inmediato con los entes de vigilancia y control: Superintendencia Financiera y Superintendencia Solidaria de Colombia. T Activa el monitoreo ante posibles fraudes: Evita aperturas de cuentas y créditos a tu nombreDetecta filtraciones de tus datos personales: Monitoreo 24/7 de tus cuentas de correo y contraseñas en internet.Recibe alertas financieras: Cada vez que tus reportes sean actualizados en DataCrédito.Haz parte de los colombianos que se preocupan por su realidad financiera y toma el control de tu vida crediticia: ¡Aquí!

El riesgo financiero se conoce como la probabilidad de ocurrencia de un evento que le produzca pérdidas monetarias a una empresa. En la actualidad, existen 7 clases de riesgos financieros, los cuales son: Riesgo de Mercado, Riesgo de Crédito, Riesgo de Liquidez, Riesgo Operacional, Riesgo Legal, Riesgo Estratégico y Riesgo Reputacional. El gran reto financiero para las empresas dadoras de crédito es la administración del riesgo crediticio, el cual consiste en medir, minimizar y prevenir las pérdidas esperadas y las pérdidas inesperadas que surjan de las actividades relacionadas con el otorgamiento de crédito o financiamiento, para la adquisición de productos, bienes y servicios. Estimar el riesgo de crédito de tus clientes te permite minimizar el impacto de tener cartera vencida, por lo tanto, es importante analizar la probabilidad de pago de tus clientes, su historial crediticio, puntaje, entre otras variables que te permitan tomar una decisión estratégica al momento de vender a crédito. A la hora de vender a crédito es importante analizar el perfil de riesgo de tus clientes, el cual depende de la edad, objetivos, horizonte de inversión y sus necesidades de liquidez. Un perfil de riesgo es la base para la toma de decisiones en el otorgamiento de crédito y financiamiento. Indudablemente, cuando se vende a crédito existe la posibilidad de que tus clientes no te paguen, sin embargo, para minimizar el riesgo o la incertidumbre, hay factores que juegan a favor o en contra. Quizá te pueda interesar: ¿Cómo vender a crédito con tranquilidad? ¿Cómo gestionar el Riesgo de Crédito?Es un proceso continuo que incorpora distintas etapas o pasos que hay que afrontar, donde se deben identificar ¿cuáles son las posibles fuentes del riesgo?, ¿cómo se relacionan entre sí? y ¿cuáles son las distintas variables que pueden impactar? Se trata de construir un modelo de análisis mediante técnicas avanzadas y plataformas tecnológicas que permitan entender y anticiparse a las distintas variables y comportamientos en materia de riesgo, donde se logre identificar y encontrar toda esta información. Generalmente, son varias causas las que generan que una empresa afronte el riesgo crediticio, algunas de ellas son: mala gestión del riesgo, mala gestión del riesgo de mercado, mala gestión del riesgo operacional, entre otros. Es un conjunto de debilidades y amenazas que se pueden presentar para la empresa. En ese sentido, el proceso de cómo gestionar el riesgo crediticio para las empresas y entidades dadoras de crédito, es el siguiente: Analizar el nivel de riesgo: Realiza un análisis de la probabilidad de pago de tus potenciales clientes. Análisis y decisión: Haz un estudio de la capacidad crediticia del cliente, definición de los límites de crédito y condiciones de pago. Seguimiento: Monitorea la operación mientras permanece vigente, para anticiparse a posibles dificultades. Cobro: Realiza una buena gestión oportuna de cobranza para garantizar el pago oportuno de la deuda. Continúa leyendo sobre: Procesos para mejorar la recuperación de cartera vencida Para vender a crédito es importante determinar un score o puntaje de tus clientes potenciales y actuales, con base a su perfil de pago. Con esto, podrás discriminar entre “buenos” o “malos clientes” realizando el seguimiento adecuado. Dicho lo anterior, el proceso de tratamiento de clientes morosos, se basa en prever cualquier situación inesperada, tomando medidas correctivas o legales con aquellos clientes que presentan un atraso con más de 200 días. Una alternativa es hacer un proceso de venta de cartera de esos clientes que tiene una posibilidad de impago más alta. Soluciones para Crecer – DataCrédito ExperianA través de nuestras Soluciones Empresariales para Crecer, podrás conocer de manera detallada a tus clientes en el momento de realizar una apertura de cuentas o servicios, para vender a plazos o crédito. Evita riesgos financieros en tu empresa al saber cómo ha sido el comportamiento crediticio histórico de tu cliente: antecedentes crediticios, reportes legales, datos demográficos y estados financieros. Conoce nuestras soluciones para crecimiento empresarial Historia de Crédito Persona JurídicaEs un informe empresarial de múltiples fuentes de información, tanto pública como privada, que contiene datos financieros, de constitución, de representación legal, información judicial y de hábitos de pago de empresas colombianas. Esta herramienta presenta de manera ágil y oportuna la información actualizada de las empresas para la toma de decisiones comerciales y crediticias. Beneficios de Historia de Crédito Persona Jurídica Inclusión de múltiples fuentes de información en una sola consulta: Hábito de pago: información actualizada mensualmente por los más de 13.773 suscriptores de Datacrédito.Información de Constitución y representación legal registrada en Cámara de Comercio del país.Información de los procesos judiciales de la empresa como demandante y como demandada.Información financiera proveniente de la cámara de comercio y de las supersociedades. Adicionalmente, para esta última fuente se incluyen los indicadores financieros principales y su comparativo vs el sector económico de la empresa consultada. Historia de Crédito Persona NaturalEs una solución que permite acceder al informe dinámico más completo y actualizado del mercado, en el cual se analiza el comportamiento crediticio actual e histórico de las personas naturales en los diversos sectores de la economía. También, permite tomar decisiones ágiles y seguras, mediante la visualización de secciones organizadas que identifican el perfil completo del registro, siendo la mejor opción en Colombia para disminuir el riesgo en el otorgamiento de productos y servicios. Beneficios de Historia de Crédito Persona Natural Asertividad en los procesos de originación: análisis profundo en los estudios de crédito. Tomar decisiones ágiles y oportunas. Reducción de pérdidas de cartera. Disminuir procesos y gastos en el proceso de cobranza. Conocer las solicitudes de productos y servicios que ha tramitado en el último semestre el cliente y con cuáles entidades. Generar estrategias de mantenimiento y cobranza de acuerdo al comportamiento de pago del cliente. ¡Quiero la asesoría de un experto! PerfilSolución en línea que apoya el proceso de conocimiento del cliente en el momento de realizar la apertura de cuentas y servicios, permitiendo una visión integral de las personas naturales y jurídicas. Beneficios Validación: Verifica los datos básicos vs información suministrada. Cuentas de Ahorro y Corriente: Identifica apertura y cierre de cuentas en corto tiempo. Datos de contacto: Valida los datos más probables de contacto. Alertas: Identifica si el registro consultado ha sido objeto de suplantación o se encuentra en listas restrictivas o si tiene demandas judiciales (civiles) activas. ¡Quiero la asesoría de un experto! Informe EmpresarialProducto diseñado para establecer el nivel de riesgo de una empresa a partir de la información de sus antecedentes crediticios, estados financieros, reportes legales y jurídicos, relacionamiento con proveedores, datos demográficos y rating empresarial. Beneficios Rentabilidad: Con los resultados del Informe Empresarial se podrán tomar decisiones oportunas respecto a las condiciones o acuerdos comerciales a desarrollar con determinada entidad, lo cual puede incrementar la rentabilidad de la empresa. Disminución del riesgo crediticio: Este producto permite a las entidades mitigar los riesgos de asociación o vinculación con empresas que presenten un comportamiento de pago negativo. Control de riesgo reputacional: De acuerdo a la información contenida en el informe, las entidades tendrán la posibilidad de disminuir el riesgo reputacional que les puede implicar estar vinculados con empresas reportadas en Listas Restrictivas. EvidenteEvidente es un producto que permite controlar y disminuir el fraude por suplantación; a través de una serie de controles, entre ellos, cuestionarios estructurados basados en información de crédito y demográfica suministrada por la entidad. De acuerdo a las respuestas de este cuestionario, se genera un score que permite realizar una validación de identidad de la persona. Beneficios Costos: El producto permite disminuir costos operativos al reemplazar sistemas de validación manuales. Soporte: La entidad cuenta con soporte en configuración de la herramienta, al igual con apoyo en el flujo del proceso de validación de identidad. Control: La entidad cuenta con reportes que permiten llevar un control sobre las validaciones de identidad que se realizan, permitiendo, de esta forma, optimizar sus procesos. Eficiencia: Mejora la eficiencia en el negocio al permitir ofrecer canales de atención alternos como internet o call center para atención a clientes. Seguridad: Permite a la entidad contar con esquemas de seguridad que la protejan contra el fraude por suplantación de identidad en sus diferentes procesos.