eKYC en empresas: seguridad y eficiencia digital

En Colombia el 93% de quienes adquieren deuda registran comportamientos positivos en su historia de crédito, para esto, la construcción de la vida crediticia inicia desde el momento en que se solicita un préstamo o cualquier tipo de financiamiento a las entidades dadoras del sistema financiero: bancos, aseguradoras, empresas de telefonía móvil, entidades comerciales,  o incluso, empresas de servicios públicos. Día a día el mercado financiero está abriendo nuevas oportunidades de acceso a quienes desean empezar con la construcción de su vida crediticia. Esta se puede construir tan solo  abriendo una cuenta de ahorros, solicitando un crédito o préstamo, e incluso, comprando una casa o un vehículo. Es necesario tener como tarjeta de presentación ante las entidades del sector financiero, una buena historia de crédito, así, de esta manera, lo podrán percibir como una persona que tiene capacidad de pago y demuestra un buen comportamiento frente a sus acreedores. Las oportunidades de acceder a la financiación, resultan muy útiles para apalancar proyectos personales como empresariales. Es una iniciativa muy común hoy en día para quienes han decidido dar ese primer paso hacia nuevas oportunidades en el crecimiento de su negocio o proyecto. En el pasado, cuando las personas tomaban la iniciativa de comenzar con la construcción de su vida crediticia, era necesario tener como garantía casa, finca o cualquier cantidad de fiadores. Hoy en día ya no es necesario, la construcción de la historia de crédito no depende solamente de esto, las posibilidades han aumentado sustancialmente. Abrir una cuenta de ahorros es uno de los primeros pasos que se puedan dar hacia el sistema financiero, el ahorro es algo fundamental para acceder al crédito junto con otras características importantes como tener el sentido del ahorro. También, se puede decir que la vida crediticia empieza desde el momento en que se adquiere cualquier tipo de deuda como por ejemplo: un servicio de telefonía móvil, este es un tipo de obligación pequeña que permite generar una historia de crédito por medio del pago. Se trata de formar conciencia financiera frente a las obligaciones de acuerdo a la capacidad de endeudamiento. Quizás te pueda interesar: Consultar Historia de crédito gratis Un buen historial crediticio permite el acceso a mejores condiciones de crédito. ¿Qué es el Puntaje de Crédito?  El puntaje de crédito es producto de un análisis de la información y lo que hace es predecir la probabilidad de pago en el futuro. Se construye con base en la información que está en la historia de crédito, “de cada quién depende reflejar un buen comportamiento”, es así como lo menciona Daniel Vargas, Director Jurídico de DataCrédito Experian, en una entrevista realizada para el portal de noticias Finanzas Personales, junto con Santiago Rodríguez, Docente de la Universidad de Los Andes y PhD en Finanzas, donde también menciona que, “los jóvenes entre los 18 y 24 años, están teniendo una participación importante en los créditos y han entendido la importancia de ir generando una historia crediticia para ir sumando puntos y tener nuevas oportunidades de crédito”.  Allí mencionan distintos temas importantes sobre la historia de crédito, puntaje de crédito y cómo se puede construir, entendiendo la capacidad de endeudamiento, madurez financiera y ahorro con la que cuente el usuario.  El puntaje de crédito, como se mencionó anteriormente, está dado con base a la información recopilada sobre la historia de crédito del usuario. En el mercado existen una cantidad de puntajes crediticios. DataCrédito utiliza un Puntaje de Crédito estándar, el cual arranca desde los 150 puntos y llega hasta los 950 puntos.  Es importante ser un buen pagador desde el primer momento en que se adquiere un crédito, así las entidades financieras, comerciales o empresas del sector real, lo percibirán como un usuario que presenta un buen comportamiento frente a las obligacione adquiridas, esta buena conducta se refleja en los reportes positivos, los cuales hablan de su compromiso de pago frente a sus acreedores, estos reportes  nunca se borran del historial crediticio. La clave fundamental para poder mantener un buen puntaje de crédito, es precisamente pagando de forma oportuna y sin contratiempos en las fecha de corte correspondiente,  según sea la capacidad de pago del usuario. Se debe asegurar el pago oportuno de la obligación a medida que se van adquiriendo saldos, capacidad de endeudamiento, experiencia crediticia, hábito de pago, entre otras recomendaciones que mencionaremos más adelante. Es importante construir historia de crédito por medio de nuevas obligaciones, iniciar vida crediticia sirve para ir registrando obligaciones nuevas en el que se evidencie el buen comportamiento. En ese sentido, se trata de ir ampliando el portafolio crediticio. A continuación, vamos a contarte algunos tips o consejos financieros en el momento en que decidas construir vida crediticia:  Tips para tener vida crediticia Empieza por adquirir deudas pequeñas, que no superan tu capacidad de pago.  Abre una cuenta de ahorros y empieza a generar sentido del ahorro.  Si tienes ingresos fijos, solicita una tarjeta de crédito de un cupo pequeño entre $500.000 y $1.000.000, esto te permitirá administrar el dinero según sea tu flujo de caja.  Haz un balance al mes de las deudas adquiridas y lleva un control sobre esto.  Ser buena paga. El buen comportamiento financiero se premia y es en los reportes positivos donde se puede ver.  Revisa la tasa de interés que te cobran los bancos con las tarjetas de crédito que usas y sé precavido. Tampoco hagas avances todo el tiempo.  No compres si no estás en condiciones de pagar. En caso de incumplimiento en el pago de las obligaciones con los acreedores, llámese empresa de servicios públicos, empresa de telefonía móvil, banco, aseguradora, etc. Es muy importante manifestar la situación actual en la que se encuentra para llegar a un acuerdo de pago o en dado caso de no poder pagar, refinanciar la deuda. -A los bancos como a cualquier entidad que otorgue créditos les interesa que sus clientes paguen-. Mandar todo a una cuota tiene beneficios como el no tener que pagar intereses.  ¿Qué es la experiencia crediticia? Es la madurez financiera sobre el comportamiento que has tenido en el sector financiero  sobre los estados de crédito. Toda la información recolectada, almacenada y verificada por las centrales de riesgo como Datacrédito, está relacionada con las obligaciones crediticias de los usuarios.  Recomendaciones Se considera que las personas alcanzan una madurez crediticia después de 13 años por mantener un  buen manejo de sus productos, la experiencia es un buen factor que indica un adecuado uso de las finanzas. Entender los riesgos financieros es clave para lograr mantener una buena experiencia crediticia, esto le da una mayor perspectiva sobre el manejo del riesgo financiero.  Estadísticamente se ha comprobado que las personas que abren muchos productos en un corto período de tiempo tienen un perfil de mayor riesgo. La recomendación es que después de adquirir una nueva deuda, espere un tiempo prudente de 3 meses antes de solicitar otro crédito, es importante que tu flujo de caja se adapte a la nueva obligación antes de solicitar un nuevo crédito. Recuerda que al cerrar cualquier crédito o cuenta, se debe pedir a la entidad un paz y salvo y revisar que el estado final de la cuenta en tu historia de crédito es un reporte positivo. ¿Qué es el endeudamiento? Es la composición de su cartera en cuanto a la utilización de las tarjetas de crédito o créditos rotativos, en este indicador se puede verificar el tipo de comportamiento que has tenido en la utilización de los productos mencionados, ej: tener 4 tarjetas de crédito todas con el cupo máximo y con cada una ir pagando la cuota de la otra, donde lo único que se hace es realizar avances para pagar cada tarjeta. Esto conlleva a copar el cupo máximo y  tener una conducta malsana financieramente. No se generan reportes negativos pero claramente demuestra un endeudamiento a tope. Recomendaciones Se recomienda tener una utilización inferior al 55%, esto con el fin de no llegar al límite de la capacidad de endeudamiento que se tenga de acuerdo a los cupos otorgados por las entidades. Es importante mantener un alto cupo disponible para poder usarlo en caso de cualquier evento o situación inesperada. Mantener una línea de crédito con baja utilización es una forma de mitigar el riesgo financiero. La mejor forma de mejorar el historial crediticio es pagando. Estado de portafolio Uno de los factores más importantes en el análisis del perfil de crédito es el estado de tus obligaciones abiertas y la diversidad del portafolio. En ese sentido, se tiene presente 4 variables a destacar: Productos abiertos con entidades crediticias, en lo posible se debe evidenciar un excelente comportamiento de pago.   Comportamiento en cuanto a créditos hipotecarios/leasing, es el crédito de mayor monto que existe para los ciudadanos en Colombia y es el que más plazo tiene y consecución de cuotas.    Productos financieros y de telecomunicaciones. Cuentas donde aparezca como codeudor o deudor solidario. Recomendaciones Invertir en finca raíz no sólo le ayudará a aumentar su patrimonio sino también a mejorar su Perfil de Crédito. Los créditos hipotecarios son los productos más complejos que se le ofrecen a una persona natural en el sistema financiero, debido a que los montos, cuotas y plazos son significativamente mayores respecto a otros tipos de créditos. Es bueno tener una proyección financiero a largo plazo porque esto te ayudará a entender y determinar la capacidad de pagar la cuota inicial de un inmueble ¡Y sobre todo! Que cuentes con los ingresos suficientes para cumplir con las cuotas mensuales de un crédito hipotecario. Adicionalmente, los créditos hipotecarios cuentan con beneficios tributarios que te ayudarán a aliviar el flujo de caja.   No se recomienda llevar al límite la capacidad de pago.  Hábitos de pago Como su nombre lo indica, en este indicador se puede evidenciar si a la fecha has presentado productos en estado de morosidad con moras de 30 días en los últimos 12 meses y de igual forma si ha presentado moras de 60 días o más, en los últimos 48 meses. Recomendaciones Pagar todas las obligaciones financieras  en la fecha de corte correspondiente, esto suma puntos en tu perfil crediticio.  Presentar un buen manejo histórico de tu Perfil, este es un factor importante ya que menos del 40% de las personas que alcanzan moras severas, logran ponerse al día en sus obligaciones.  Mantener un buen hábito de pago de las obligaciones adquiridas.  Los reportes negativos son el reflejo del mal comportamiento, la recomendación es no llevar a tope la capacidad de pago que se tiene. Hay que tener clara la fecha de corte de sus productos financieros.  Mitos sobre las centrales de riesgo Uno de los grandes mitos de las centrales de riesgo es que son un lista negra de información negativa. ¡No es cierto! La gran mayoría de información que existe en DataCrédito es información positiva, es por esto que contar con un buen puntaje de crédito  mejora tu reputación frente al mercado financiero y la facilidad de acceder a más oportunidades.  Las centrales de riesgo como DataCrédito no otorgan ni niegan créditos, son las compañías o entidades financieras quienes deciden a quién prestarle u otorgar financiamiento. Cada compañía tiene sus propias políticas internas con las cuales  definen a quién y por cuánto otorgar un crédito. Datacrédito es una entidad que almacena, procesa y suministra información sobre cómo las personas naturales y jurídicas han cumplido con sus obligaciones, este comportamiento se ve reflejado en el historial crediticio. Estos son algunos de los mitos más comunes sobre las centrales de Riesgo: Consultar el historial de crédito afecta el puntaje.   Las centrales de riesgo son una lista negra.   DataCrédito otorga y niega créditos.  Pagar las deudas antes de la fecha de corte afecta el historial crediticio.  Si se cuelga en un crédito, significa que el reporte negativo durará toda la vida.  Para armar vida crediticia es necesario tener una tarjeta de crédito. Verdades El uso de las tarjetas de crédito es responsabilidad de quien aparece como titular de la cuenta, las tarjetas de crédito se deberían usar de manera transaccional, es decir, en las medida que se hagan las compras lo aconsejable es diferir la cuota al siguiente mes, esto con el fin de no pagar intereses muy altos. A mayor cantidad de cuotas, mayor serán los intereses generados. La veracidad de la información que se encuentra en las centrales de riesgo como Datacrédito, es información suministrada que aportan los suscriptores. No se paga por salir de DataCredito, nadie está autorizado para alterar, modificar o cambiar tus reportes negativos. Solo pagando a las entidades con las cuales te encuentras en mora, se pueden borrar los reportes negativos. Nuestro portafolio de productos te ayudarán a buscar clientes, mejorar cartera y reducir fraudes gracias a los datos – DataCrédito Experian. 

Las Centrales de Riesgo como Datacrédito son entidades privadas que almacenan, procesan y suministran información tanto de personas naturales como jurídicas. Asimismo, tienen la capacidad de administrar y procesar bases de datos, que corresponden a instituciones financieras y crediticias, tales como: bancos, aseguradoras, empresas del sector real, comercio, entre otras.  Esto con el fin de identificar, controlar y registrar el comportamiento crediticio de los ciudadanos y empresas. Gran parte de la población en Colombia  tiende a preocuparse cuando se enteran de que están reportados en DataCrédito. ¡Estar reportado no es malo! Lo malo es tener reportes negativos por incumplimiento. Ser un buen pagador demuestra el buen comportamiento que has tenido con tus obligaciones pasadas y presentes,  esto se ve reflejado en tu historia de crédito. Por lo tanto, los reportes positivos siempre permanecerán. ¿Qué es un Reporte Positivo? Los reportes positivos dan cuenta del hábito de pago de los usuarios, el cual se puede ver reflejado en el puntaje crediticio, que entre otras cosas, incluye pagar a tiempo, pagar los montos que corresponden, hacer adelantos, mantenerse activo con transacciones y en general darle un buen manejo a sus cuentas, créditos y tarjetas. ¿Qué es un Reporte Negativo? Si una persona incumple una obligación crediticia con una entidad financiera, comercial o cualquier otra, esto se conoce como un estado de morosidad, el cual, si no se paga en la fecha de corte correspondiente, puede llegar a reflejarse como un reporte negativo. Quizás te pueda interesar: Estrategias para mejorar tu Puntaje de Crédito Datacrédito como Central de Riesgo Los reportes que genera Datacrédito, ponderan el comportamiento crediticio de las personas. De tal manera, revisan la actuación de cada cliente con imparcialidad y centran su atención en el proceder óptimo que expresan las personas naturales y jurídicas a lo largo de su historial, al dar cumplimiento a las obligaciones adquiridas con las entidades financieras. Con previa información al cliente, el reporte tanto positivo como negativo, es generado por los acreedores. Y a la hora de la petición de cualquier actividad crediticia financiera, estos reportes serán evaluados por los bancos, entre otros aspectos, para aprobar solicitudes de crédito. ¿Cuándo se puede ser reportado negativamente? Hay que recordar que todo reporte negativo ha de ser dado a conocer, de manera previa, a la persona tanto natural como jurídica, de acuerdo con lo establecido en los lineamientos de la Ley Hábeas Data. En amparo al cliente, el reporte negativo en las centrales de riesgo se da después de 20 días de que la entidad le envíe una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de su obligación. En este tiempo, el cliente puede demostrar o efectuar el pago de la deuda o controvertir aspectos como el monto o cuota y la fecha de exigibilidad. ¿Qué tiempo de permanencia tienen los Reportes Negativos? Si la información es negativa, de acuerdo con el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008 Habeas Data, se recurre a aplicación de la siguiente normativa:  Si la persona incumple la obligación pendiente, el dato negativo permanece por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago. Esto, si la mora fue inferior a dos años. Si la mora fue igual o superior a dos años, tendrá una permanencia de hasta cuatro años, contados a partir de la fecha de pago. También te puede interesar: Beneficios de tener un reporte positivo ante las centrales de riesgo Ya pagué la deuda, ¿cómo se actualiza la información? Las mismas entidades con las que sostienes relación son naturalmente las encargadas de realizar la actualización del estado de sus pagos o cumplimiento de sus obligaciones crediticias. Esta información será reportada mensualmente. Recuerda que en este proceso de validación es posible que la información actualizada, se refleje al mes siguiente y no necesariamente cuando se efectúe el pago. Las centrales de riesgo una vez reciben la información de la entidad financiera, tienen diez días calendario para actualizar los datos reportados. Es indispensable precisar que la decisión de otorgar un crédito es de la entidad a la que estás haciendo la solicitud, las centrales de riesgos no otorgan ni niegan créditos. En el caso de querer consultar tu historia de crédito, puedes hacerlo de manera gratuita en midatacredito.com siguiendo los siguientes pasos: Ingresa a midatacredito.com. Registra los datos personales. Resuelve las preguntas de validación de identidad y prevención de fraudes. Verifica el estado de tus reportes. De igual forma, lo puedes solicitar en las oficinas principales del país: Bogotá, Cali, Barranquilla y Medellín. En caso que se requiera presentar algún reclamo se puede hacer en www.datacredito.com.co. Somos aliados de nuestros clientes.

Protege tu empresa del fraude digital Un embargo es una medida de aseguramiento sobre un bien mueble o inmueble propiedad de un deudor, para garantizar el pago de una deuda a su acreedor.  Cuando una entidad o persona natural adquiere una deuda, está en la obligación de pagarla en el número de cuotas establecidas con la entidad financiera o acreedor. Si esta obligación no se cumple, algunas consecuencias comienzan a operar, como el embargo. El embargo es un proceso judicial que implica la retención por deudas que no han sido canceladas en su oportunidad. Adicionalmente, como todo proceso judicial, esto debe ser ordenado por un juez de la República a solicitud de un acreedor, cuya obligación no ha sido cancelada a tiempo por el deudor. El embargo puede ser de dos tipos:  Embargo preventivo: Este se produce antes de que el juez tome la decisión final, y básicamente es una medida cautelar, es decir, previa a la notificación. Embargo ejecutivo: Ocurre cuando el juez ya tomó la decisión. ¿Se requiere notificación previa para realizar un embargo? No. Debe recordarse que una acción de embargo no se notifica previamente, esto con el fin de evitar que el deudor oculte los bienes o desarrolle algún tipo de acción que evite que el embargo se concrete. Por otro lado, es necesario recordar que este proceso judicial, que deriva en el embargo, se da solamente después de que se han agotado una serie de avisos por parte del acreedor al deudor, para que este cumpla con su obligación.  Por esta razón, es importante estar atentos a estos avisos, por ejemplo: si te atrasas en una cuota, posiblemente te llegará una notificación o aviso de que existe un atraso en el pago de esta y, por consiguiente, algunas consecuencias pueden originarse por ese atraso. Cuando no es posible cancelar una deuda, lo aconsejable es acercarse a esa entidad financiera para buscar una negociación. Esto puede ser una reprogramación o una refinanciación. ¿Tu Pyme ya reporta a clientes en DataCrédito? Ingresa y conoce más  ¿Cuándo y cómo lo pueden embargar? Los embargos son una medida preventiva y precautelar dentro de un proceso judicial en el que se busca garantizar el pago de una deuda que ya está en mora, y evitar que el deudor se insolvente para evadir la cancelación. Según varios expertos, mencionan que la medida de embargo es decretada únicamente en Colombia por un juez de la República, o en su defecto por una entidad también del estado que tiene su jurisdicción especial, conocida como jurisdicción de cobro coactivo. Entre las entidades para decretar embargos, están: La DIAN Secretarías de Hacienda El SENA.  El ICBF El Consejo superior de la judicatura  En caso de que te dicten un embargo este es posible detenerlo, pero actuando rápido. Ahora bien, los embargos tienen límites. Por ejemplo: El salario mínimo es inembargable cuando se trata de deudas con bancos, almacenes o personas particulares. No obstante, hay una excepción, incluyendo el salario mínimo, para personas naturales, y es el caso por deudas con cooperativas y/o cuotas alimentarias (se puede embargar hasta el 50% del salario mínimo). Bienes embargables: Carro Joyas Finca Casa  Salvo que tenga limitación de dominio como es el patrimonio familiar  Los embargos traen muchas consecuencias para el patrimonio, familia, tranquilidad y reputación. Por eso es importante que como deudor no llegues a este punto. Lo mejor es honrar las deudas y honrarlas a tiempo.  Quizás te puede interesar: ¿Cómo constituirse en persona jurídica en Colombia? ¿Cómo evitar un embargo? No ignorar el problema: Entre más tiempo dejes pasar por retraso, será más difícil restablecer el préstamo.  Analizar tu situación financiera: Calcula si eres capaz de pagar algo más, en caso de que desees adquirir nuevas obligaciones.  Llamar a la entidad crediticia: Habla con alguien del servicio de atención al cliente y explícale tu situación financiera o la de tu empresa. Sé cortés, educado y con una actitud positiva para arreglar la situación. Hacer planes para remediar la situación: Ya sea a través de la obtención de ingresos adicionales o vender algunas acciones de la empresa. Contactar un abogado: Un abogado calificado puede atender a tus necesidades legales particulares, explicar la ley y representarte en la corte. Ten en cuenta que la última cosa que un acreedor o prestamista quiere es recuperar una propiedad a través de una ejecución judicial. Sé consciente de que el acuerdo es un arreglo temporal, por lo cual este tiempo que tendrás de ponerte al día con las obligaciones no será por tiempo ilimitado.  Reporta a tus clientes tanto positiva como negativamente en DataCrédito Estar reportado en una central de riesgo, de forma positiva, trae beneficios y garantías en el acceso al crédito por parte de las personas y empresas. Sin embargo, si eres una empresa legalmente constituida y vendes a crédito, al reportar a tus clientes en DataCrédito tendrás la oportunidad de conocer su reputación crediticia.  ¿Cómo reportar a un cliente en DataCrédito? Acceder al portal de Datacrédito Experian: https://www.datacredito.com.co/. Seleccionar el módulo Empresas y la opción Acceso a Suscriptores. Ingresar los datos de autenticación: tipo de documento, número de documento, contraseña, doble factor de autenticación. Seleccionar la opción según como corresponda al tipo de reporte que previamente se ha definido como medio de reporte. Entrega de Información (Facilidat/ Plano). Otras (Reporta Ya). Preparar la información y recuerda que esta debe ser veraz y consistente frente a los datos que mensualmente se han reportado. Cargar la información a través del Portal de DataCrédito en la estructura correspondiente al tipo de reporte seleccionado, asegurando que los datos a reportar sean correctos. Una vez se haya realizado el cargue de la información, se puede consultar a través de la opción: Reportes Actualización Información (RAI) los resultados. En caso de presentar en este informe alguna inconsistencia, se agradece que esta sea solucionada lo antes posible, a través del mismo reporte o a través de la aplicación Novedat. Para tener en cuenta: Si se presentan pagos o novedades durante el mes, u otro tipo de novedades que se consideren que deben ser actualizadas las obligaciones, se pueden hacer dichas actualizaciones a través de la herramienta Novedat. Ingresa y conoce más sobre nuestras soluciones para empresas