El reporte en centrales de riesgo registra información sobre el comportamiento de pago de las obligaciones financieras, comerciales y de servicios de personas y empresas. Esta información puede ser positiva cuando existe cumplimiento de las obligaciones o negativa cuando se presentan situaciones de mora o incumplimiento.
Por eso, estar reportado en una central de riesgo no significa necesariamente tener un reporte negativo. Lo importante es conocer qué información aparece en tu historia de crédito, cómo se genera, quién la reporta y qué puedes hacer si encuentras algún dato que no corresponde con tu situación.
En esta guía encontrarás cómo funciona el reporte, qué entidades pueden suministrar información, cómo consultar tu historia de crédito, cuánto puede permanecer un reporte negativo y cuáles son tus derechos como titular de la información.
¿Qué es un reporte en centrales de riesgo?
Un reporte en centrales de riesgo es la información que una fuente de información suministra a un operador sobre el comportamiento de pago de una persona o empresa frente a una obligación.
Las fuentes pueden reportar información relacionada con obligaciones financieras, comerciales o de servicios, de acuerdo con las condiciones y finalidades establecidas por la normativa aplicable.
Por ejemplo, una obligación puede reflejar:
- El estado actual de la deuda.
- El comportamiento de pago.
- La existencia de pagos oportunos.
- La presencia de cuotas vencidas.
- Situaciones de mora.
- La actualización o cancelación de una obligación.
- Información histórica relacionada con el cumplimiento.
Esta información permite construir una historia de crédito que puede ser consultada por entidades autorizadas para diferentes procesos de análisis.
Estar reportado no significa estar reportado negativamente
Una persona puede estar reportada porque tiene o ha tenido una obligación y, al mismo tiempo, contar con un historial de pagos positivo.
Los reportes positivos reflejan el cumplimiento de las obligaciones y forman parte de la información que puede ser utilizada para conocer el comportamiento crediticio de una persona o empresa.
¿Para qué sirven los reportes en centrales de riesgo?
Los reportes permiten que las entidades que consultan información crediticia tengan elementos adicionales para evaluar el comportamiento de pago de una persona o empresa.
Esto puede ser relevante, por ejemplo, cuando una entidad analiza una solicitud de crédito, financiación, venta a plazo u otra relación comercial que implique asumir un riesgo.
La información puede ayudar a:
- Conocer el comportamiento histórico de pago.
- Identificar obligaciones y su estado.
- Evaluar antecedentes de cumplimiento.
- Complementar los procesos de análisis de riesgo.
- Tomar decisiones de crédito con mayor información.
- Identificar posibles señales de riesgo.
- Diseñar políticas de crédito y cobranza.
Sin embargo, un reporte en centrales de riesgo no es, por sí solo, una decisión de aprobación o rechazo de un crédito. La entidad que otorga financiación utiliza sus propios criterios y políticas para evaluar cada solicitud.
Para las empresas, esto significa que la información de las centrales puede ser un insumo dentro de una evaluación más amplia.
Si quieres profundizar en cómo incorporar diferentes variables a este proceso, puedes conocer cómo mejorar la evaluación de riesgos crediticios en tu empresa, especialmente cuando se busca tomar decisiones de crédito con más información.
¿Cómo se crea un reporte en una central de riesgo?
El reporte no es creado directamente por la central de riesgo a partir de una decisión propia.
La información es suministrada por las entidades que actúan como fuentes de información.
El proceso puede entenderse en cinco pasos:
1. Se genera una obligación
Una persona o empresa adquiere una obligación con una entidad que suministra información a un operador.
Puede tratarse, por ejemplo, de un crédito, una tarjeta, una financiación o una obligación comercial o de servicios, dependiendo de la actividad de la fuente.
2. La entidad registra el comportamiento
La fuente lleva el registro de la obligación y de los pagos realizados por el titular.
Esto permite determinar si la obligación se encuentra al día, presenta mora o ha tenido alguna modificación.
3. La información es suministrada al operador
La fuente transmite la información correspondiente al operador de información, de acuerdo con las obligaciones y condiciones aplicables.
4. La información se actualiza
El estado de las obligaciones puede cambiar con el tiempo.
Por ejemplo, si una obligación pasa de estar en mora a encontrarse al día, la información debe actualizarse de acuerdo con las novedades reportadas por la fuente.
5. La información se refleja en la historia de crédito
Una vez procesada, la información puede aparecer en la historia de crédito del titular.
Por eso, DataCrédito no decide por sí mismo quién debe ser reportado. Recibe información de las fuentes, entre ellas entidades financieras, cooperativas, empresas de telecomunicaciones y empresas del sector real.
¿Quién puede reportar a las centrales de riesgo?
No solamente los bancos pueden suministrar información.
Dependiendo de la obligación y de las condiciones aplicables, pueden existir fuentes pertenecientes a diferentes sectores, como:
- Entidades financieras.
- Cooperativas.
- Empresas de telecomunicaciones.
- Empresas del sector real.
- Entidades comerciales que suministran financiación u otorgan crédito.
La fuente de información tiene responsabilidades sobre los datos que suministra. Entre ellas se encuentran garantizar que la información reportada sea veraz, completa, exacta, actualizada y comprobable, además de atender las obligaciones relacionadas con la autorización y actualización de los datos cuando corresponda.
Esto es especialmente importante para las empresas que otorgan crédito a sus clientes.
Un proceso de reporte adecuado debe estar acompañado de controles que permitan verificar la información antes de suministrarla y mantenerla actualizada posteriormente.
¿Cuál es la diferencia entre un reporte positivo y uno negativo?
La principal diferencia está en el comportamiento frente a la obligación.
| Tipo de reporte | ¿Qué refleja? |
| Positivo | Cumplimiento oportuno de las obligaciones. |
| Negativo | Situaciones relacionadas con mora o incumplimiento. |
| Actualizado | Cambios en el estado de una obligación, como pagos o normalización. |
Un reporte positivo puede demostrar un buen comportamiento de pago y formar parte de la historia crediticia del titular.
Por el contrario, un reporte negativo está asociado al incumplimiento de una obligación y puede permanecer durante el periodo establecido por la legislación.
Por eso, cuando alguien pregunta “¿estar reportado es malo?”, la respuesta es: no necesariamente. Lo importante es saber qué tipo de información está registrada y cuál es su estado.
¿Cómo se realiza un reporte negativo?
Un reporte negativo está relacionado con el incumplimiento de una obligación.
Sin embargo, la fuente debe cumplir los requisitos establecidos por la normativa antes de realizar este tipo de reporte.
Uno de los aspectos principales es la comunicación previa al titular.
La Ley 1266 de 2008 establece que, antes de realizar un reporte negativo, debe enviarse una comunicación al titular para informarle sobre la situación y permitirle pagar, demostrar el pago o controvertir aspectos relacionados con la obligación. Como regla general, el reporte puede efectuarse después de transcurridos 20 días calendario desde el envío de dicha comunicación.
¿Qué debe tener en cuenta el titular?
Si recibes una comunicación relacionada con un posible reporte negativo, es recomendable:
- Revisar cuál es la obligación.
- Verificar el monto informado.
- Comprobar la fecha de exigibilidad.
- Revisar si la obligación ya fue pagada.
- Contactar a la entidad si existe alguna inconsistencia.
- Conservar los soportes de pago o documentos relacionados.
En obligaciones que no superen el 15 % de un salario mínimo legal mensual vigente, existen reglas específicas sobre las comunicaciones previas. La SIC ha señalado que, en estos casos, deben realizarse dos comunicaciones en días diferentes y deben transcurrir 20 días calendario desde la segunda comunicación para proceder con el reporte, cuando haya lugar a ello.
¿Qué revisar cuando consultas tu historia de crédito?
No te límites a buscar si aparece la palabra “negativo”. Revisa también:
- Qué obligaciones aparecen registradas.
- Qué entidades figuran como fuentes.
- Cuál es el estado de cada obligación.
- Si los pagos están actualizados.
- Si reconoces todas las obligaciones.
- Si los datos personales son correctos.
- Si existe alguna obligación que ya pagaste y todavía aparece con un estado que no corresponde.
Hacer esta revisión periódicamente puede ayudarte a detectar inconsistencias y actuar oportunamente.
¿Cómo consultar un reporte en centrales de riesgo?
Si quieres conocer tu situación, puedes seguir estos pasos:
1. Ingresa al canal oficial
Utiliza el sitio oficial del operador de información y evita entregar tus datos personales en páginas no verificadas.
2. Identifícate
Completa el proceso de identificación solicitado.
3. Consulta tu historia de crédito
Revisa las obligaciones y la información asociada.
4. Analiza el estado de cada obligación
Verifica cuáles están al día, cuáles tienen novedades y cuáles presentan información negativa, si existe.
5. Identifica posibles inconsistencias
Comprueba que las obligaciones, fechas y estados correspondan con tus documentos.
6. Presenta un reclamo si encuentras un error
Si identificas información incorrecta, puedes solicitar su revisión o rectificación siguiendo los canales correspondientes.
¿Cuánto tiempo permanece un reporte negativo?
La permanencia de la información negativa está regulada por la Ley 1266 de 2008 y sus modificaciones.
Actualmente, cuando la mora es inferior a dos años, el reporte negativo puede permanecer por el doble del tiempo de la mora, contado desde el pago de las cuotas vencidas o la extinción de la obligación.
Cuando la mora es igual o superior a dos años, el reporte negativo puede permanecer hasta cuatro años contados desde el pago o la extinción de la obligación. La información positiva, por su parte, puede mantenerse indefinidamente.
Un ejemplo sencillo
Si una persona estuvo en mora durante seis meses y posteriormente pagó la obligación, el término de permanencia del dato negativo, bajo la regla general, puede ser de hasta 12 meses contados desde el pago o extinción de la obligación.
Si la mora fue igual o superior a dos años, el término máximo es de cuatro años desde el pago o extinción de la obligación.
Por eso, pagar una deuda sí cambia su estado, pero no significa necesariamente que el antecedente negativo desaparezca de inmediato.
¿Qué deben tener en cuenta las empresas antes de reportar a un cliente?
Para una empresa que otorga crédito, vende a plazo o financia productos y servicios, reportar correctamente la información de sus clientes requiere mucho más que enviar datos.
Es necesario establecer procesos que permitan garantizar la calidad de la información y cumplir las obligaciones aplicables.
Antes de realizar un reporte, es recomendable:
- Identificar correctamente al titular.
- Verificar la existencia de la obligación.
- Mantener los documentos y soportes correspondientes.
- Validar el estado real de la obligación.
- Mantener actualizados los datos.
- Cumplir los requisitos de comunicación previa cuando corresponda.
- Reportar información veraz, completa, exacta y comprobable.
- Actualizar oportunamente las novedades.
- Atender las consultas y reclamos de los titulares.
¿Por qué es importante gestionar correctamente el riesgo antes de reportar?
El reporte es una parte del proceso de gestión de cartera y riesgo, pero no debería ser un proceso aislado.
Una empresa que cuenta con políticas claras puede identificar mejor las señales de riesgo, establecer criterios para otorgar crédito y hacer seguimiento al comportamiento de sus clientes.
Además, una adecuada gestión permite reducir errores que posteriormente pueden convertirse en reclamos, inconsistencias o problemas de actualización.
Si tu empresa busca fortalecer este proceso, también es útil revisar los errores comunes en la gestión del riesgo y cómo evitarlos, especialmente cuando se busca mejorar los procesos de crédito, cartera y seguimiento de clientes.
Reporte en centrales de riesgo: recomendaciones para empresas
Las empresas que otorgan crédito también pueden fortalecer sus procesos mediante una gestión organizada de la información.
Algunas buenas prácticas son:
- Definir políticas claras de otorgamiento de crédito.
- Establecer criterios para evaluar clientes.
- Consultar información autorizada como parte del análisis.
- Verificar la información antes de reportarla.
- Mantener soportes de las obligaciones.
- Automatizar, cuando sea posible, los procesos de actualización.
- Establecer controles para detectar inconsistencias.
- Atender oportunamente las solicitudes de los clientes.
- Capacitar a los equipos responsables de crédito y cartera.
La información de las centrales de riesgo puede ser un insumo valioso, pero debe integrarse con otros elementos de análisis para construir una evaluación de riesgo más completa.
Preguntas frecuentes sobre reportes en centrales de riesgo
¿Qué es un reporte en centrales de riesgo?
Es información suministrada por una fuente a un operador sobre el comportamiento de una persona o empresa frente a determinadas obligaciones. Puede reflejar tanto información positiva como negativa.
¿Estar reportado en una central de riesgo es malo?
No necesariamente. Una persona puede estar reportada y tener información positiva porque cumple oportunamente sus obligaciones. Lo importante es conocer el estado de la información registrada.
¿Puedo solicitar que corrijan un reporte?
Sí. Los titulares pueden solicitar la actualización o rectificación de información cuando consideren que existen datos incorrectos, incompletos o desactualizados, siguiendo los mecanismos establecidos para presentar la reclamación.
¿Las empresas pueden consultar información de centrales de riesgo antes de otorgar crédito?
Sí, pueden utilizar información de centrales de riesgo dentro de los procesos permitidos y conforme a las condiciones aplicables. Esta información puede complementar otros criterios de evaluación, como capacidad de pago, nivel de endeudamiento y políticas internas de crédito.
